PIKAVIPPI

Pikavippi on nopeasti pankkitilille maksettava vakuudeton laina tai kulutusluotto, jota hakiessa ei tarvitse eritellä lainan käyttötarkoitusta. Pikavipin korko ja takaisinmaksuaika vaihtelee lainan suuruuden ja luotonmyöntäjän mukaan. Pikavippejä on saatavilla useilta eri lainayhtiöiltä, joten on aina järkevää suorittaa huolellinen pikavippien vertailu ja valita edullisin laina. Pikavippi ei vaadi lainantakaajia ja päivisin pikaluottoa haettaessa ovat pikavipit nostettavissa heti tilille.

Tutustu alta eri luotonmyöntäjien lainoihin

Tietoa pikavipistä

Pikavippi eli pienlaina eli pikaluotto eli pikalaina ja pari muutakin aliasta, jotka viime vuosina ovat syntyneet, taitavat todistaa, että rakkaalla lapsella voi olla monta nimeä. Nykyisin tarjolla olevat rahoitus- ja lainoitusratkaisut poikkeavat oleellisesti esimerkiksi muutaman vuosikymmenen takaisesta tilanteesta, jolloin käytännössä tavalliselle ihmiselle oli tarjolla vain perinteinen, takuita vastaan myönnetty pankkilaina, tai pika vipin eräänlainen esikuva, vekseli. Koska tarjonta on sekä pirstaloitunut, että samalla kansainvälistynyt, on jo pelkästään sen määrittely mikä pikavippi tarkasti ottaen on, nykyisin huomattavan vaikeaa. Virallinen sanakirjamääritys pikavipille toki löytyy, eli: ”Lyhytaikainen, ja vakuudeton kulutusluotto, joka ei ole liikepankin myöntämä”

Nykyisin on kuitenkin, osittain lainsäädännön vaatiman ja aiheuttaman nimikikkailun vuoksi, nimikkeillä joustoluotto tai -laina jne., tarjolla myös hyvin suuria, jopa useiden kymmenien tuhansien eurojen ja useiden vuosien mittaisia rahoitustarjouksia, jotka yleisesti mielletään ihan samaksi tuotteeksi, vain pikkuisen erilaisessa paketissa.

Myös koska lainan tarjoamisen edellytys nykylainsäädännön mukaan on mm. hakijan tulojen selvitys, on erilaisissa rahoituksissa tarjolla myös, totta kai korkealla, mutta vakuudettomaksi luotoksi kuitenkin kohtuullisella korolla myönnettyjä lainoja. Varsinkin, jos tämän tarjouksen on tehnyt ulkomailta käsin toimiva rahoittaja, johon ei ole muuta asiakas- tai pankkisuhdetta, mielletään tällainen laina yleisesti pikavipin tyyppiseksi.

Luottokorttia ei mielletä pikavipiksi vaikka se on hyvin samanlainen tuote

Toisaalta, kun tuttu kotoinen pankki, jonka kautta kulkee normaali päivittäinen rahaliikenne, tarjoaa täysin vastaavan joustoluoton tai limiitin, kun oma päivittäistavarakauppa tarjoaa etukorttiinsa luotto-ominaisuutta, tai sohvaa ostaessa tulee automaattisesti jonkinlainen luottokortti kylkiäisenä, ei näitä yleensä mielletä pikavipeiksi.

Periaatteessa nykyisin pikavipiksi mielletty laina ei monesti enää juuri eroa kuin mielikuvatasolta perinteisestä kulutusluotosta. Tekstissä onkin saanut eheämmän kokonaisuuden, kun on pikavipeiksi tulkittu yleiskielen tulkinnan mukaisesti, kaikki vakuudettomat luotot ja lainat, joiden myöntäjään (tai välittäjään) ei ole muuta asiakassuhdetta.

Lainaamisen historiaa

Lainakorkojen laskentaa talouslaskimella

Vaikka kautta historian on varmasti kaikenlaista särvintä ja hyödykettä lainailtu sekalaisilla sopimuksilla, syntyi ensimmäinen varsinainen organisoitu lainajärjestelmä ”vasta” muinaisessa Babyloniassa, jossa Hammurabin hallitsemat temppelit toimivat lainoittajina. Yleisesti tietysti lainat ovat aina perustuneet jonkinlaiseen takuuseen, vaikka se olisi ollut hyvin heikkokin kuten lainanhakijan menestys tulevassa sodassa tai jonkin mielikuvituksellisen löytöretken onnistuminen. Koska näissä tapauksissa on useimmiten joutunut lainan hakija kirjaimellisesti laittamaan päänsä pantiksi, ei lainaa ole varmasti ainakaan tuolloin haettu hätiköidyillä perusteilla.

Ensimmäinen, puhtaasti luottamukseen perustuva lainausjärjestelmä syntyi kuitenkin jo niin varhain kuin 400-luvullja jaa. kun Pohjois-Afrikkaan ja Lähi-itään syntyi ”Hawala” -järjestelmä, jossa rahaa lainattiin nopeasti välittäjäverkoston avulla.

Käytännössä kuitenkin kaikkialla on pitkälle 1900-luvulle asti lainan saanti ollut aina ja kaikkialla lähinnä vain yhteiskunnan eliitin ja varakkaiden yksityisoikeus. Suurimmalle osalla ihmisistä ovat pikaiseen rahantarpeeseen auttaneet vain Amerikassa syntynyt "payday loan" -järjestelmä, jossa luotottajat myönsivät työtodistusta vastaan lainaa, joka oli maksettava seuraavasta palkasta. Suomessa on vastaavasti työläinen saanut pyydettyä kotoisemmin förskottia työnantajalta samalla periaatteella.

Myös nykyisin pienentynyt, mutta edelleen toimivalla panttilainaamoverkostolla on aikoinaan ollut erittäin merkittävä rooli kansan ”pikavippikonttorina”.

Suomessa ovat 1900-luvun aikana eri osuuskunnat, sekä aatteelliset ja uskonnolliset järjestöt jonkin verran lainoittaneet löyhemmin perustein jäsenistöään, yleisesti kuitenkin 1980-luvulle asti Suomessakin on lainan saanti ollut nykymittapuun mukaan erittäin hankalaa ja rajoitettua. Lainoihin on tarvittu myös selvät ja riittävät takuut ja/tai takaajat, nykyisinkin yleisesti käytetään vielä tuon ajan termiä ”hattu kourassa pankinjohtajan juttusille”, vaikka ajat ovatkin tästä muuttuneet.

Aiemmin erittäin yleisesti käytetty vekseli toki palveli lyhytaikaisena, nopeana lainana. Vekselissäkin oli aina kuitenkin esittelijänä takuumies tai sitten takuuna oli jokin konkreettinen omaisuus, vekseleitähän käytettiin esimerkiksi autokauppojen maksussa, koska ei ollut vielä muita rahoitusvaihtoehtoja olemassa. Vaikka aikalaistermein ”viinavekseleitäkin” kirjoiteltiin erittäin paljon, oli niiden myöntämiselle tiukat kriteerit, vekseleitä ei myönnelty kuin omille tunnetuille asiakkaille, eikä uutta herunut, jos vanhaa ei ollut maksettu. Vaikka termeillä kuten ”vekselikierre” on nykyäänkin vielä kylmäävä vaikutus, maksettiin ne kuitenkin yleisesti ilman suuria ongelmia kuntoon.

Käytännössä Suomessa lainojen saatavuus merkittävästi helpottui vasta 1986, kun Suomen pankki vapautti luotonhaun ulkomailta, joka siihen asti oli ollut luvanvaraista, samalla pankkien lainanantoa yksityisille ihmisille vapautettiin. Näiden toimien seurauksena lainakanta kasvoi Suomessa erittäin nopeasti, jopa yli 100 % vuodessa.

Koska nopeasti kasvanut lainarahan määrä osaltaan paisutti asunto- ja pörssikuplaa, ja synnytti puhtaasti velkarahalla toiminutta kasinotaloutta; ilmiöitä jotka osaltaan aiheuttivat 1990-luvun alun voimakkaan ja syvän laman.

Tuolloin toteutuneet monet traagiset ihmiskohtalot, ja käytännössä kaikkiin aikalaisiin voimakkaasti vaikuttanut lama, synnyttivät siten myös yleisen, erittäin negatiivisen suhtautumisen kaikkeen nopeaan velanottoon, mikä vaikuttaa edelleen suhtautumiseen pikavippeihin.

Laman jälkeen erityisesti lainan henkilötakaajan asemaa parannettiin, lisäksi finanssivalvonta on ottanut käyttöön korkokaton, eli nykyisin on esimerkiksi asuntolainassa oltava vähintään 15 % omaa rahoitusta tai muita takuita.

Samalla ovat pankit alentaneet reaalivakuuksia huomioivia omia sisäisiä kertoimia, jolloin asunnon arvioidusta myyntihinnasta voidaan huomioida vakuutena jossain tapauksissa vain 60 %.

Vaikka kaikki nämä muutokset ovat käytännössä rajoittaneet varsinkin suurempien lainojen saatavuutta, sekä myönnettävien lainojen suuruutta, ei periaatteellisesti ole lainoitukseen 80-luvun lopulla tehtyjä vapauttamispäätöksiä lähdetty perumaan.

Pikavippien kehitys Suomessa

Ensimmäiset pikavipit Suomessa toteutuivat vuonna 2005. Mitään selvää yksittäistä syytä ei juuri tuohon ajoittunut. Käytännössä ehkä merkittävin yksittäinen tekijä oli kuitenkin älypuhelimien arkipäiväistyminen, joka mahdollisti ennennäkemättömän helppouden nopeaan lainanhakuun.

Aiemmin vaadittu henkilökohtainen tapaaminen ja erilaiset selvitykset pankkivirkailijoiden kanssa, pystyi nyt uudella aikakaudella yhtäkkiä ohittamaan jopa vain yhdellä tekstiviestillä, lisäksi rahan sai käytännössä muutamassa minuutissa käyttöönsä mihin vuorokauden aikaan hyvänsä.

Pikavippien suosio kasvoi erittäin nopeasti, ja lyhyessä ajassa syntyi 80 erilaisia pikavippejä tarjoavaa yritystä. Tyypillinen pikavippi oli tuolloin muutamasta kympistä muutamaan sataan euroon, ja vipin takaisinmaksuaika alle kuukausi.

Korot olivat pienissä lainoissa erittäin korkeita, keskimääräinen vuosikorko pikavipeille oli 920 %, asiasta tehtyjen oikeuslaitoksen selvityspyyntöjen mukaan tyypillinen korkotaso vaihteli 300 – 1600 % välillä. Koska lainasummat olivat kuitenkin melko pieniä ja laina-ajat lyhyitä, ei korkean koron realistinen vaikutus muodostunut kuitenkaan yksittäiselle lainan ottajalla valtaisaksi, tyypillisessä ajan pikavipissä, jossa 100 €:n nostosta, joutuu maksamaan 150 € kahden viikon päästä, muodostuu laskennalliseksi vuosikoroksi 1000 %.

Sen sijaan pikavippejä myöntäville yrityksille toiminta muodostui erittäin kannattavaksi, ja toimintaan lähtikin mukaan hyvin erilaisia yrityksiä, aina pienistä nyrkkipajoista kansainvälisiin pankkeihin.

Vaikka pikavippien aiheuttamat ongelmat aiheuttivat lopulta melko vähän ongelma, nähtiin niiden nopeassa kasvussa ja helpossa saatavuudessa yhteiskunnassa kaikuja 1980-luvun lopulta, ja pikavippien myöntämiseen puututtiin lainsäädännöllä.

Ensimmäisenä toimena kiellettiin esimerkiksi vuonna 2009 pikavippien myöntäminen öisin, tämän kaltaisten muutoksen vaikutus jäi kuitenkin sekä kuluttajille, että lainan tarjoajille lopulta melko pieneksi. Sen sijaan lakimuutos vuonna 2013 oli kuitenkin pikavippien tarjontaan merkittävä. Silloin määrättiin mm. pienille, alle 2000 €:n lainoille korkokatto, sekä vaadittiin lainan myöntäjän selvittämään lainan hakijan perustiedot, mm. tulot.

Koska lainsäädäntö tiputti lainan maksimikoron reiluun 50 %:n, joten pudotus aiemmasta keskikorosta 920:ta oli valtaisa. Muutoksen myötä lopettivat monet lainan tarjoajat toimintansa. Tarjonnan väheneminen puolitti pikavippien kokonaismäärän lähes välittömästi.

Käytännössä kuitenkin samalla tarjolle tuli suurempia, yli 2000 €:n lainoja, joiden määrä kasvoi oleellisesti, samalla osa yksittäisistä veloista kasvoi merkittävästi aiempaa suuremmiksi. Lakimuutosten vaikutuksesta lisäksi osa toimijoista myös siirsi toimintansa ulkomaille, tyypillisesti Viroon, jolloin tarkkoja tilastoja vaikutuksista on lopulta vaikea muodostaa.

Monet tilastot ja tutkimukset perustuvatkin ainakin osin kyselytutkimuksiin, eikä niitä voi välttämättä pitää kovin luotettavina, samojen tutkimusten perusteella yksi merkittävimmistä syistä pikavippien hakuun on kuitenkin ”haluttomuus kertoa talousvaikeuksista tai hakea sosiaaliturvaa”, jolloin on luultavaa, ettei myöskään pikavipeistä haluta kertoa rehellisesti.

Kokonaisuutena on kuitenkin selvää, ettei lakimuutoksilla ole saavutettu niille eduskunnassa esitettyä tavoitetta otetun velan määrän alentamisesta. Ja taas on käynnissä keskustelua ja valmistelutyötä uusista pikavippejä koskevista lakimuutoksista. Näissä esityksissä on käyty läpi ehdotuksia korkokaton sitomista myös yli 2000 €:n lainoihin, sekä negatiivisen luottorekisterin vaihtamisesta positiiviseen luottorekisteriin. Euroopan unionin sisäinen keskustelu ja mahdolliset muutokset, joilla pyritään yhtenäistämään lainamarkkinoiden säädöksiä, eivät voi myöskään olla vaikuttamatta pikavippeihin.

Pikavipin yhteiskunnallinen asema

Yleisen keskustelun sävy ja mielipideilmasto pikavippejä kohtaan on erittäin negatiivinen. Internetin pikavippeihin liittyvien keskustelujen asenne ja ilmapiiri on yleisesti hyvin yksipuolinen. Keskusteluissa pikavipit yhdistetään usein heikkoon oman talouden hallintaan.

Pikavippeihin liittyviä keskusteluja käydään useimmiten tunnetasolla ja sitä ylläpitävät ihmiset, joilla ei ole omakohtaista kokemusta pikavipeistä, on selvästi nähtävissä, ettei pikavipeistä löydy juuri lainkaan neutraaleja eikä positiivisia mielipiteitä. Käytännössä muut kuin voimakkaan negatiiviset mielipiteet, ovat useimmiten jonkin pikavippejä tarjoavan palvelun mainontaa.

Erilaisia pikavippejä kuitenkin, virallisten tilastojen mukaan, myönnetään Suomessa vuodessa yli miljoona kappaletta, yhteissummaltaan 323 miljoonaa euroa. [vuoden 2017 tilastokeskuksen tieto]

Tilastokeskuksen seurannan mukaan pikavipit ovat vakavissa ongelmissa, eli maksuhäiriömerkinnöissä verrattain pieni osuus. Pikavippejä pidetään merkittävänä osatekijänä vain alle 5 %:ssa maksuhäiriömerkintöjä. Vaikka prosenttiosuus on pieni, on maksuhäiriömerkintä nykyisin (2017 tilanne) yli 350 000 ihmisellä, joten pikavipit ovat olleet merkittävä osatekijä yli viidentoistatuhannen ihmisen vakavien taloudellisten ongelmien syntymisessä.

Tilastoissa ei myöskään käy esiin pikavippien vaikutus varsinkin tiukassa taloudellisessa tilanteessa elävälle. Yksi harkitsematon ylimääräinen laina synnyttää helposti kierteen, jossa vanha velka joudutaan maksamaan aina uudella. Näin syntyvä, itsessään melko pieni, muutaman kymmenen euron lisääntyvä kuukausittainen kulu, voi muodostua nopeasti erittäin suureksi ongelmaksi.

Oma lukunsa on tietysti päihdeongelmaiset, joiden huonoa kierrettä pikavipin mahdollisuus vauhdittaa. Tällöin velkakierre harvoin pääsee syvenemään, vaan velat jäävät nopeasti kokonaan hoitamatta ja luottotietojen menetys saattaa jopa sysätä velallista kohti henkilökohtaisen ydinongelman ratkaisua.

Kliseenomaisesti pikavippejä pidetään usein vain toimeentulon rajalla tasapainolevien talouksien keinona. Käytännössä kuitenkin pikavipin tarve voi koskea ketä tahansa, yksittäinen vahinko, tapaturma tai yllätys, esimerkiksi auton rikkoutuminen, lemmikkieläimen sairastuminen, luottokorttivarkaus matkalla jne. voi vaatia pikaista ylimääräistä lainoitusta. Jos tähän tilanteeseen osuu myös joitain muita takaiskuja, kuten lomautus tai sairastuminen, voi myös säännöllistä hyvääkin tuloa nauttivalla taloudella olla edessään jyrkkenevä pikavippikierre.

Myöskään sosiaaliturvamme ei ole aukoton, eikä notkeasti toimiva, pätkätöiden ja työttömyyskausien vaihdellessa kaikilla kuluttajilla ei ole säästettynä puskurirahastoa pahan päivän varalle, eikä luottokorttia voi saada säännöllisten tulojen puuttuessa, joten sairauden, eron tai työttömyyden tai muun epäonnen kohdattua, on turvauduttava pikavippiin.

Yhteenvetona pikavippien huonot vaikutukset johtuvat niiden korkeiden kulujen aiheuttamasta riskialttiista hallittavuudesta. Jo yksittäinen harkitsematon laina tai yksittäinen onnettomuus, jossa pikavipillä ratkaistaan akuuttia ongelmaa voi aiheuttaa erittäin vaikeasti hallittavan ja pitkäaikaisen taloudellisen ongelman.

Vastoin hyvin yleistä mielikuvaa, vain pieni osa pikavipeistä otetaan suoranaiseen juhlimiseen ja mukavan elämän ylläpitoon. Tutkimusten mukaan juhlimista yleisempiä syitä pikavippien ottamiseen ovat ruokaostot, lasten ja talouden menot.

Vuonna 2012 Helsingin Sanomien taloustoimittaja Jyri Hänninen, artikkelissaan ”palkkapäivälainaamista Suomen malliin” toi esille, että pikavippi on erittäin monelle se viimeinen pelastus, joka estää ihmisiä näkemästä suoranaista nälkää ja ratkaisu, jolla saadaan pidettyä sähköt ja puhelimen päällä, luottotiedot voimassa ja katto pään päällä.

Monilla ihmisillä on ollut oma halu hakea taloudellisiin vaikeuksiin mieluummin pikavippi, kuin sosiaaliturvaa. Useassa tapauksessa pikavippi on ollut ainoa käytettävissä oleva ratkaisu jo kriisiytyneiden tai akuuttien pahojen taloudellisten ongelmien hoidossa. Monessa tapauksessa ne ovat myös tarjonneet, usein tosin melko kallista, mutta kuitenkin ratkaisua tarpeeseen saada lisäaikaa ongelmatilanteiden hoitoon.

Vaikka on selvästi tiedossa, että suuri osa pikavipeistä käytetään jopa melko hyvin harkittuihin ratkaisuihin, pikavippejä käytetään myös perustoimeentuloon, ja korjaamaan tilanteita, joiden olemassaoloa hyvinvointiyhteiskunnassa ei yleisesti edes tahdota tunnustaa, eikä näitä asioita nouse yleisesti esiin keskustelussa.

Näistä positiivisista piirteistä huolimatta, ja vaikka realistisesti on tiedossa, että pikavipit ovat myös ratkaisseet ja auttaneet monessa vaikeasta tilanteesta, ei aiheesta ole käytössä kunnollisia tutkimuksia tai tilastoja. Aiheesta löytyy toki kansainvälisiä tutkimuksia. Yleisesti kuitenkin sosiaaliturvan ja rahoitusmarkkinoiden taso eri maissa vaihtelee niin paljon, ettei näitä tuloksia voi suoraan verrata Suomen tilanteeseen

Kritiikkiä pikavippejä kohtaan

Pikalainat ovat usein olleet kritiikin kohteena. Niiden myöntäjiä on arvosteltu muun muassa ihmisten ajamisesta velkakierteeseen, ja syytetty koronkiskonnasta. Toisaalta on mainittava, että pikavipit ovat ongelma-asiakkaille monesti jo olemassa olevan, akuutin rahapulan paikkailua. Ne eivät usein siis suinkaan ole rahaongelmien alkusyy, eivätkä kaikki pikavippien ottajat ajaudu velkavaikeuksiin.

Talousasiantuntija Sarah-Jayne Clifton on huomauttanut, että muun muassa hallitusten säästötoimet, yhä useamman alan alhaiset palkat ja epävarma työtilanne ajavat ihmisiä ottamaan pikalainoja. Niinpä ne ovatkin Cliftonin mukaan usein yksittäisen ihmisen ratkaisu jo olemassa oleviin pulmiin kuten kohonneisiin elinkustannuksiin ja sosiaaliturvan heikkenemiseen – eivät ongelmien alkusyy sinänsä. Toisaalta pikalainoja ottavat kaikenlaiset ihmiset kaikista tuloluokista, eli ne eivät vastaa ainoastaan pienituloisten rahan tarpeeseen. Ylipäätään ongelma pikavippien taustalla on monimutkainen, ja jokainen velkatilanne yksilöllinen. Voikin kysyä, millaisen tarpeen pikavippi täyttää, ja minkä vuoksi esimerkiksi kaikki palkat eivät riitä elämiseen.

Pikavippien tulevaisuus Suomessa

Yleistä taloustilannetta ja lainamarkkinaa tarkastelemalla voidaan sanoa varmaksi, että talouksien tarve erilaisille lainoille tulee säilymään. Lainamarkkinoiden sääntely tulee kuitenkin muuttumaan myös tulevaisuudessa. Pikalainat ja muut lyhytaikaiseen lainaamiseen keskittyvät tuotteet, ovat Suomessa jatkuvien sääntelymuutosten kohteena.

Vuoden 2013 pikavippeihin kohdistunut sääntöjen kiristäminen osoitti, lainamarkkinoita rajoittavia lakeja ja määräyksiä pystytään kiertämään erilaisin keinoin, ja velkaantumisongelmiin keskittyvät toimet saattavat jopa lisätä väärinkäytöksiä.

Pikavippien suosio osoittaa selvästi, että nopeasti ilman vakuuksia saatavalle lainarahalle on selvää ja suurta kysyntää, joka markkinatalouden perusperiaatteen mukaisesti synnyttää kyseiselle sektorille tarjontaa. Mikäli pikavippi-yritysten toimintaympäristössä tapahtuu suuria muutoksia tai rajoituksia, sama toiminta tulee hakemaan uusia muotoja joilla kysyntä saadaan tyydytettyä. Pikavippien vuosittainen määrä on vakiintunut noin miljoonaan myönnettyyn lainaan. Tasaantuneesta trendistä voidaan päätellä tason pysyvän samansuuntaisena myös tulevaisuudessa, ilman merkittäviä nousuja tai laskuja.

Käytännössä ainoa asia, joka voisi lopettaa pikavippitoiminnan, olisi valtioiden ja pankkisektorin todellinen halu puuttua ongelmallisiksi muodostuviin korkeisiin korkoihin. Tämä vaatisi kuitenkin näiden tahojen toimesta tarjottavan kuluttajille suunnatun vastaavan lainatuotteen. Tämä tarkoittaa helposti saatavissa olevaa reaalivakuudetonta lainaa, kohtuullisella korolla ja kulurakenteella. Toiminta on viime vuosina siirtynyt päinvastaiseen suuntaan, eli reaalivakuuksien arvoa pyritään vähentämään ja rajoittamaan lainansaantimahdollisuuksia.

Liiketoiminnalliset olosuhteet muuttuvat kuitenkin hektisessä nyky-yhteiskunnassa erittäin nopeasti, joten ennustaminen on aina erittäin vaikeaa, ja vanhan totuuden mukaisesti erityisen hankalaa on tulevaisuuden ennustaminen. Tekoälyn lisääntyminen kaikkialla tulee varmasti vaikuttamaan merkittävästi myös finanssimarkkinoihin, samalla rahoitusmarkkinat tulevat entistä enemmän kansainvälistymään, näiden muutosten yleinen trendiennuste on pikemminkin erilaisten ja erityyppisten laina- ja sijoitusmuotojen määrää lisäävä, kuin vähentävä.

Kokonaisuutena on oletettavaa, että kuluttajille tarjottavan pikavipin tai sitä vastaavien tuotteiden tarjonta tulee kansainvälistymisen vaikutuksesta monipuolistumaan ja kasvamaan, koska markkinoiden määrän ei arvioida nykyisestä merkittävästi kasvavan, lisääntynyt kilpailu asiakkaista tulee todennäköisesti laskemaan pikavippien korkotasoja, ja pienentämään niiden yleistä haitallisuutta.

Pikavippien laajempi tarjonta myös pienyrityksille on osa laajempaa lainamarkkinoiden kansainvälistymistä

Pienyrityksille tarjottavat pikavipit

Viimeisten vuosien aikana pikavipin omaisien lainantuotteiden tarjonta on laajentunut koskemaan myös pienyrityksiä. Vielä 2020 luvun alkupuolella tämän tyyppisten lainatuotteiden tarjonta oli olematonta. Yksi ensimmäisiä pienyrityksille pikalainoja tarjonneita yrityksiä oli Ferratum Business, joka markkinoi yrityksille suunnattuja pikavippejä näyttävien kampanjoiden muodossa. Nykyisellään pienyrityksille suunnattuja lainatuotteita löytyy lähes jokaisen pikavippeihin erikoistuneen yrityksen valikoimista. Pienten yritysten lainansaanti ja rahoitustilanne on koko ajan vaikeutumassa. Koronapandemian aiheuttama kassavaje sai useat pienyritykset etsimään vaihtoehtoisia rahoituskanavia oman taloudellisen toimintansa kestokyvyn takaamiseksi. Perinteiset rahoituslaitokset laskevat hyvin yleisesti yritysten kiinteän omaisuuden vakuusarvoksi vain 50 prosenttia niiden myyntihinnasta. Tästä johtuen on pienten yritysten reaalivakuudellisten lainojen saanti vaikeutunut muutamassa vuodessa merkittävästi. Samalla varsinkin suuret, yritysten ja julkisen puolen toimijat ovat pidentäneet tuntuvasti omia laskujen maksuaikojaan. Näin monella pienellä alihankintayrityksellä, onkin muutaman viime vuoden aikana voinut laskujen maksuaika pidentyä muutamasta viikosta jo muutamaan kuukauteen. Näiden vaikutuksesta on nykyisin monella pienellä yrityksellä konkreettisena ongelmana ja merkittävänä pullonkaulana toiminnan laajentamiselle, sekä kehittämiselle saatavissa olevan lainarahan puute.

Pikavipit sijoittajan näkökulmasta

Sijoittajille pikavippiyhtiöt ovat pystyneet tarjoamaan huomattavasti pörssikursseja korkeampia voittoja omilla sijoitustuotteillaan. Sijoittajien keskuudessa usein kuulee epäilyä tällaisen sijoitustoiminnan eettisyydestä. Silti se on hyvin kannattavaa ja suosittua.

Ongelmatilanteissa tukea ja konkreettista apua saa myös Takuusäätiöltä ja kunnan velkaneuvonnasta. Tukea ja neuvoja on parempi hakea vaikka vähän ennakolta, kuin velkojen jo karattua hallinnasta. Kuluttajan on mahdollista myös asettaa itselleen luottotietoihin luotottamiskielto, jos kokee, että heikkona hetkenä saattaa sortua turhaan pikavippiin ja raha kuluu huonoihin valintoihin. Yleisesti pikavippi edustaa meille valinnan mahdollisuutta ja yksilön kannalta valinta saattaa johtaa joko toivottuun tai lähes toivottomaan lopputulokseen. Tilanteita on yhtä monia kuin ihmisiäkin. On kuitenkin muistettava, että ehdoton enemmistö pikavipeistä käytetään vastuullisesti ja maksetaan takaisin ongelmitta.

Pikavipin toimintaperiaate

Alkuperäisen vuosituhannen alussa lanseeratun pikavipin idea oli yksinkertainen, luotonantaja tarjosi lainanottajalle pienehkön summan lainaa (10€-100€), joka maksettiin takaisin 14 päivän kuluessa. Vaikka malli olikin käytännössä toimiva, on kuluttajien tarpeet huomioitu nykyisissä pikavippimalleissa huomattavasti paremmin. Ala oli toiminnan alkuvaiheessa finanssijärjestelmän sääntöjen ulkopuolella ja pikavippien korkojen esitystavassa ja kulurakenteessa nähtiinkin varsin kirjavia muotoja eri yritysten välillä.

Pikavippi 18 vuotta täyttäneille

Pikavippejä myönnettiin Suomessa kovalla tahdilla heti toiminnan alettua ja siitä tulikin nopeasti yksi yleisimmistä lainamuodoista, varsinkin nuorien aikuisten keskuudessa. Siinä missä pankista saatavan luoton ehdoiksi saatettiin sanella esimerkiksi vakituinen työpaikka, 23 vuoden ikä ja puhtaat luottotiedot, myönnettiin pikavippi 18v täyttäneille, joilla ei ollut vakituisia tuloja.

Alkuvaiheessa oli myös mahdollista saada pikavippi ilman luottotietoja. Pikavippien yleistyessä koettiin tarvetta jonkinlaiselle sääntelylle ja alalle haluttiin yhteiset pelisäännöt todellisen vuosikoron ja kulujen esittämiseen, sekä vastuulliseen luotonantoon. Tarkoituksena oli estää nuorten suomalaisten ylivelkaantuminen ja ajautuminen ongelmiin maksukykynsä kanssa.

Nykypäivänä pikavippien myöntämisehdot ovatkin kiristyneet ja todelliset vuosikorot on aina esitettävä selkeästi lainatarjouksen yhteydessä. Tiukempi sääntely on osaltaan ollut edesauttamassa pikavippeihin liittyvän liiketoiminnan eettisyyttä ja niiden yleistä hyväksyttävyyttä yhteiskunnassa.

Pikavippi heti tilille

Suomalainen pikavippi on ottanut mallia amerikkalaisesta ns. Payday loan mallista, jossa palkkapäivälle kirjattua shekkiä vastaan myönnettiin pieniä lainoja ennen palkkapäivää. Pikavippiyritysten historia maailmalla on kirjava ja useissa maissa esimerkiksi seurakunnat ovat saattaneet tarjolle omia pikaluottotuotteitaan.

Pikavipeille on yleistä se, että lainattu raha on saatavissa tilille lähes välittömästi hakemuksen jättämisen jälkeen. Toiminnan alkuaikoina hakemuksia käsiteltiin ja myönnettyjä lainoja siirrettiin asiakkaiden tilille 24 tuntia vuorokaudessa. Nykypäivänä lainojen hakuaikoija ja maksuaikoija on rajattu tiettyihin vuorokaudenaikoihin. Taustalla muutoksiin on tarve vähentää ei harkittua lainanottamista. Nykyistä sääntelyä on kuitenkin osaltaan kierretty myöntämällä asiakkaille jatkuvia luottotilejä, joiden saldosta lainaa voi siirtää omalle tilille läpi vuorokauden. Kerran haettua ja myönnettyä lainaa vois siis käyttää milloin itse parhaaksi näkee.

Korottomien pikavippien aikakausi

Erään pikavippejä tarjoavan luotonmyöntäjän mainos korottomasta pikavipistä

Pikavippiyritysten kilpailu Suomen pienehkön markkina-alueen asiakkaista johti tilanteeseen, jossa kuluttajille tarjottiin korottomia pikavippejä pitkällä maksuajalla. Varsinaisia nollakorkoisia pikavippejä oli todellisuudessa hyvin vähän saatavilla, sillä luotonmyöntäjät piilottivat korkokuluja erilaisiksi palvelumaksuiksi. Palkkiota luotonmyöntäjälle saattoi joutua maksamaan esimerkiksi rahan nostamiseasta tilille ja alkuaikoina jopa hakemuksen tekemisestä tekstiviestillä. Nämä kulut saattoivat muodostaa huomattavan prosentuaalisen osuuden itse lainasta.

Pikavippihakemus

Ohjeet pikavipin hakemiseen

Pikavipin hakemisen helppous ei saisi houkutella sinua ottamaan tarpeetonta lainaa. Sillä helppoa se nimittäin on – Lainahakemuksen täyttämiseen kuluu parhaimmillaan vain muutama minuutti. Valitse ensin itsellesi paras laina vaikkapa jonkin lainanvertailusivuston kautta, tai lukemalla meidän sivuiltamme arvosteluja eri lainantarjoajista. Huomaa myös, että lainasopimus on aina henkilökohtainen, joten sinun tulee lukea juuri sinulle lähetetty tarjous huolellisesti. Laske etukäteen myös, kuinka paljon lainaa oikeastaan tarvitset – ei siis välttämättä sinulle myönnettävää lainan maksimimäärää.

Lainahakemuksen tekeminen on sivustosta ja rahoittajasta toiseen melko samankaltaista. Täytät tietosi nettilomakkeelle, joka lähetetään rahoittajalle. Tai voit täyttää vertailupalvelussa lomakkeen, jonka sivusto lähettää puolestasi useammalle rahoittajalle samalla kertaa. Tässä vaiheessa et vielä sitoudu mihinkään, vaan hyväksyt ainoastaan, että sinulle tullaan lähettämään tarjouksia. Hakemuksen yhteydessä sinulta kysytään yleensä tulotietoja, sekä aikaisempaa laina- ja luottotilannetta, sekä muita yleisiä seikkoja kuten ikääsi ja vakituista asuinpaikkaasi. Alustavan hakemuksen saa lähetettyä hetkessä.

Myönteisen vastauksen yhteydessä saat allekirjoitettavaksesi myös lainasopimuksen, joka lähetetään sinulle sähköpostilla. Hyväksyt sopimuksen vaivattomasti esimerkiksi tunnistautumalla palveluun omilla pankkitunnuksillasi. Joskus vaaditaan myös muutamien liitteiden, kuten esimerkiksi palkkakuitin lähettämistä, vaikkakin kaikkein pienimpiin pikavippeihin näitä ei välttämättä kysytä lainkaan. Rahat saa tilille parhaimmillaan alle tunnissa tai arkipäivinä vähintäänkin vuorokauden sisällä. Tarkistathan kuitenkin aina lainan lopullisen kulurakenteen ennen sopimuksen allekirjoittamista. Ja mikäli tulet sittenkin katumanpäälle, on sinulla myös oikeus perua jo tehty lainapäätös.

Luottosopimuksen saa kuluttajansuojalain mukaan peruuttaa 14 vuorokauden sisällä, edellyttäen tietenkin ettei lainaa ole jo nostettu tilille ja käytetty. Peruuttaminen tulee tehdä kirjallisena ja siitä tulee ilmoittaa luotonantajalle viipymättä.

Pikavipin saamisen ehdot

Pikavippien ja muiden vakuudettomien pienlainojen myöntämiseen vaaditaan käytännössä aina vähintään 18-vuoden ikää. Kaikki lainaajat eivät kuitenkaan hyväksy nipinnapin täysi-ikäisiä hakijoita, vaan saattavat vaatia asiakkailtaan esimerkiksi 20-vuoden ikää. Lisäksi hakijan tulee asua vakituisesti Suomessa.

Kaikilla asiakkailla tulee olla suomalainen pankkitili sekä henkilöllisyyden varmentamista että lainanmaksua varten. Muita vaatimuksia ovat hakijan säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot, joissa ei näy maksuhäiriömerkintöjä. Kaikkein pienimmät lainasummat irtoavat helpoimmin – myös pienituloiselle hakijalle.

Entä voiko työtön, opiskelija tai eläkeläinen saada lainaa? Kyllä voi – tosin samat hakuvaatimukset koskevat luonnollisesti kaikkia hakijoita. Säännöllisiin tuloihin lasketaan kaikki tilillesi kuukausittain saapuvat rahasummat, olivatpa ne sitten työttömyyskorvausta tai opintotukea. Ilmoita summat oikein ja hae pienempää lainaa – mutta laske etukäteen, että voit varmasti maksaa sen ongelmitta takaisin. Pienituloinen opiskelija saattaa esimerkiksi pikavipin sijasta hyötyä enemmän opiskelijoille erikseen räätälöidystä luottokortista, jossa on pienempi luottoraja kuin normaaleissa korteissa.

Lainaa ilman luottotietoja

Jotkut luotonantajat myöntävät lainaa tai pikavippiä myös luottotietonsa menettäneelle henkilölle. Lainaa ilman luottotietoja saa kuitenkin yleensä vain, jos hakijan rahatilanne on merkittävästi muuttunut siitä hetkestä kun luottotiedot menetettiin. Lisäksi tällaisille lainoille vaaditaan aina ulkopuolinen takaaja, kuten sukulainen tai puoliso. Tällainen laina maksetaan takaajan tilille – ei siis hakijan tilille. Niinpä takaaja voi halutessaan huolehtia siitä, että laina käytetään niiden laskujen tai hankintojen maksuun, johon se on alunperin otettu.

Luottotietojen tarkistus pikavippiä haettaessa

Yleisestä harhaluulosta poiketen luottotiedot eivät ole julkista tietoa. Et voi siis tarkistaa toisen henkilön luottotietoja ilman lupaa tai ilman painavaa, lainvoimaista syytä. Esimerkiksi pikavippifirma saa kuitenkin pikalainaa myöntäessään tarkistaa luottotietosi, ja käytännössä näin aina myös tehdään. Lisäksi vuokranantajilla on oikeus tarkastaa vuokralaisten luottotietoja.

Suomessa luottorekisteriä pitävät sekä Asiakastieto Oy että Bisnode Finland Oy. Nämä tahot ovat virallisia, viranomaisten hyväksymiä rekisterinpitäjiä. Voit tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa ilmaiseksi. Tämän jälkeen lisäpyynnöistä menee muutaman kympin maksu. Luottorekisteristä näkyy, millaisesta velasta tai laskusta merkintä on tullut, sekä kuka on ilmoittanut velasta. Nykyisin Suomessa on käytössä myös positiivinen luottotietorekisteri, joka on valtion ylläpitämä rekisteri. Luottohäiriömerkinnät eivät ole ikuisia vaan ne poistuvat rekisteristä aikanaan. Luottohäiriömerkintöjä koskeva laki muuttui Suomessa 1.12.2022. Nykyisin luottohäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä kun merkintään johtanut velka on maksettu.

Yhteenveto pikavipin hakukriteereistä

Seuraavien seikkojen täyttyminen vaaditaan käytännössä kaikilta pikavippien hakijoilta.

  • Olet täysi-ikäinen (mutta jotkut rahoittajat vaativat korkeampaa ikää).
  • Sinulla on säännölliset tulot.
  • Sinulla on suomalainen pankkitili.
  • Asut vakituisesti Suomessa.
  • Sinulla ei ole luottohäiriömerkintää.
  • Hakemasi rahasumma on suhteessa tuloihisi – pystyt maksamaan sen takaisin.

On varsin tavallista, että jotkut lainafirmat myöntäisivät sinulle lainaa ja toiset eivät – tai että saat eri lainayhtiöiltä erilaisia tarjouksia. Tämä siksi, että kaikki alan toimijat käyttävät lainahakemuksen arvioimiseen omia kriteereitään. Siksi onkin tärkeää, että lähetät hakemuksen mahdollisimman monelle yhtiölle, ja valitset vastauksista parhaan tarjouksen. Lainatarjoukset perustuvat aina rahoittajien sinusta tekemään, henkilökohtaiseen riskiarvioon. Lainanantajan ei myöskään tarvitse perustella tarjouspäätöstään.

Miten pikavippihakemus jätetään

Pikavippihakemuksen jätät kaikkein helpoiten verkossa. Monien lainantarjoajien sivuilla on käytössä lainalaskuri, jolla voit aluksi vertailla haluamaasi lainasummaa ja takaisinmaksuaikaa. Syötä haluamasi lainasumma sille varattuun kohtaan laskurissa, ja klikkaa sitten eteenpäin.

Täytä tietosi lainantarjoajan tai lainanvertailusivuston nettilomakkeelle. Mikäli käytät lainanvertailusivustoa, kilpailuttaa sivusto tarjoukset puolestasi. Valitse tarjouksista paras ja tutustu lainan ehtoihin huolellisesti. Hakemuksen jättämiseen menee vain muutama minuutti aikaa eikä se sido sinua mihinkään.

Millaiseen tilanteeseen pikavippi on suunniteltu

Pino 50€ ja 10€ seteleitä

Pikavipit sopivat lyhytaikaiseen ja tilapäiseen, mutta kiireelliseen rahantarpeeseen. Siis sellaiseen, että et ehdi odottaa rahoja viikkoja, mutta tiedät silti, että pystyt maksamaan lainasi myös nopeasti takaisin. Pikavippi voi olla palkkaennakkoa, joka käytetään talouden juokseviin kuluihin. Se voidaan myös varata johonkin hankintaan, joka juuri nyt on välttämätön. Koska pikavippien lainasummat ovat joustavia, saa niillä katettua suuremmankin äkillisen kulun.

Pikavippi on käytännöllinen pienlainatyyppi, jolle on tarvetta yhteiskunnassamme. Kaikki rahantarve ei aina vaadi suurta kulutus- tai joustoluottoa – pankkilainasta puhumattakaan. Joskus edellä mainittujen lainatyyppien minimilainasummat voivat nimittäin olla niin suuria, että ne eivät palvele hakijan tarkoitusta. Kun rahantarve on pieni ja kiireellinen, ei ole mitään järkeä ottaa tuhansien eurojen kulutusluottoa. Vakuudeton ja nopeasti haettava pienlaina ei edellytä pitkään kestäviä pankkineuvotteluja tai vuosien takaisinmaksuaikaa.

Joskus pikavippi on se viimeinen oljenkorsi tilanteessa, jossa raha-asiat ovat hetkellisesti menneet pieleen. Tällöin se mahdollistaa nopean korjausliikkeen hakijan jokapäiväisen elämän siitä kärsimättä. Silti pikavippien ei koskaan pitäisi olla pitkäkestoinen tapa rahoittaa henkilökohtaista taloutta. Mikäli olet nyt siinä tilanteessa, että nopea pienlaina pitää välttämättä ottaa, mieti jo valmiiksi, miten estät itseäsi päätymästä uudelleen samaan tilanteeseen kun lainan takaisinmaksun aika koittaa. Mistä voisit säästää tai mistä tienata lisää rahaa?

Mitä pikavipeillä sitten rahoitetaan? Pienlaina kattaa usein yllättävän ja lyhytakaisen rahantarpeen, johon ei ole järkevää ottaa pankkilainaa. Tutkimukset mainitsevat tyypillisiksi käyttökohteiksi esimerkiksi lapsiperheen kulut, kuten lasten ja kodinhoidon tarpeet sekä ruokaostokset. Lisäksi pienlainojen ottajat mainitsevat syyksi myös yleisen, äkillisen rahantarpeen, kuten esimerkiksi muiden velkojen maksamisen. Syvemmällä yhteiskunnan rakenteissa lymyäviä syitä ovat esimerkiksi monien ammattiryhmien pienet ja epäsäännölliset tulot, jolloin pikavippi voi pelastaa pulasta palkkapäivää edeltävinä päivinä. Pikavippejä kohtaan on esitetty paljon kritiikkiä, joskin esimerkiksi Helsingin Sanomien taloustoimittaja Jyri Hänninen on peräänkuuluttanut myös asioiden toista puolta, ja kysynyt miksi pikavipit ylipäätään ovat tarpeen hyvinvointivaltiossa.

Kannattaako pikavippejä ottaa

Pikavippien korot ovat viime vuosina laskeneet ja niiden ehdot ovat parantuneet kuluttajan näkökulmasta huomattavasti. Takavuosien kiskurikorot ovat monilta osin jääneet historiaan. Silti pikavippi – kuten mikä tahansa muu laina – kannattaa ottaa vain jos tietää, että pystyy maksamaan sen takaisin. Mikäli talouden ongelmat ovat rakenteellisia, eli tienaat jatkuvasti vähemmän rahaa kuin kulutat, olisi ehkä lainaamisen sijasta syytä tehdä muita elämänmuutoksia.

On tietysti tilanteita, joissa ei ole mahdollisuutta valita pikavipin ottamisen ja ottamatta jättämisen väliltä. Tällöin onkin äärimmäisen tärkeää tehdä vertailua erilaisista lainantarjoajista, ja näin varmistaa lainan takaisinmaksukyky jo ennakolta. Koskaan ei ole niin kiire, ettetkö ehtisi käyttää muutaman tunnin lainojen vertailuun, sekä omien tulojen ja menojen tunnontarkkaan listaamiseen. Etenkin niiden menojen – joita usein aliarvioidaan. Vertaile lainatuotteita kaikessa rauhassa, löytääksesi niiden joukosta itsellesi parhaiten sopivan. Pikavippejä ja pienlainoja on nykyään varsin monenlaisia, joten niiden joukosta löytyy varmasti jokaiselle omansa.

Pikavippi sopii juuri sellaiseen tilanteeseen, jossa jostakin syystä on eletty yli varojen – eikä välttämättä edes holtittomasti. Kuluvan kuukauden aikana on saattanut tapahtua jotakin, jonka vuoksi rahat ovat loppukuusta tiukilla. Ehkä jokin kodinkone on hajonnut tai auto jättänyt tielle. Tällöin pikavipillä voidaan korjata äkillistä mutta pakottavaa rahan tarvetta palkkapäivää odotellessa. Mieti myös, mitä voisit tehdä ensi kuussa toisin, jotta et joutuisi ahdinkoon uudelleen. Toisaalta pikalainalla voi myös rahoittaa jonkin suuremman ostoksen, jonka hankkiminen ei muuten olisi mahdollista.

Kuinka nopeasti pikavipin saa tilille

Pikavipit ja pienlainat saa nostettua tilille nopeasti. Hieman rahoituslaitoksesta riippuen koko prosessiin voi mennä alle tunti tai maksimissaan päivä. Huomaa, että myöskään vertailupalvelujen käyttäminen ei merkittävästi hidasta prosessia vaan parhaimmillaan jopa nopeuttaa sitä. Kun itse täytät vain yhden hakemuksen, joka lähetetään useammalle taholle yhdellä napin painalluksella, voit käyttää oman aikasi hyödyllisemmin saamiesi tarjousten vertailuun.

Mikäli olet jo aikaisemmin asioinut saman lainantarjoajan kanssa, voi vipin ottaminen olla vielä tavallistakin nopeampaa. Jos olet hoitanut laina-asioitasi moitteettomasti, voit saada lainaa uudelleen käyttöösi tarpeen mukaan. Tarkista lainasi ehdot oman asiakastilisi kautta tai soittamalla lainan myöntäjälle.

Kuinka paljon pikavippiä myönnetään

Sinulle myönnetyn pikavipin määrä riippuu paitsi omasta maksukyvystäsi, myös luotonantajasta. Useimmat pikavippejä tarjoavat lainapalvelut tarjoavat pikavippejä välillä 100€ - 60000€. Usein pikavipeiksi käsitetään myös niin kutsutut joustoluotot, joiden laina-aika ja maksimimäärä ovat perinteistä pikavippiä korkeammat.

Oma, henkilökohtainen maksukykysi vaikuttaa kaikkein eniten juuri suurimpien lainojen ehtoihin ja korkoihin. Pikavippien kuten muidenkin lainatuotteiden ehdot ja korot perustuvat usein luotonmyöntäjän tekemään riskianalyysiin.

Pikavipin takaisinmaksuaika

Pikavipin takaisinmaksuaikataulu

Pikavippien takaisinmaksuaika vaihtelee paljon lainatusta summasta ja lainantarjoajasta riippuen. Suurilla summilla voi olla lähtökohtaisesti pidempi takaisinmaksuaika kuin pienemmillä summilla, vaikka nykyään myös pieniä summia saa lainattua usein jopa 36 kuukauden maksuajalla. Suurimpien summien takaisinmaksuajat voivat olla jopa 10 vuotta.

Kaikkein pienimpien pikavippien kohdalla on tyypillistä, ettei takaisinmaksua voi itse juurikaan säädellä. Näiden lainojen takaisinmaksuerät on saatettu lyödä ennalta lukkoon hyvinkin tarkkaan, kun taas suuremmissa summissa asiakkaalle jätetään enemmän pelivaraa maksuajan suhteen. Kuukausittaista maksuerää voi usein myös matkan varrella muuttaa, joskin muutokset saattavat olla lainantarjoajasta riippuen lisämaksullisia.

Pikavipin tyypillinen takaisinmaksuaika on 3 kuukautta. Esimerkiksi vuonna 2016 pikavipin keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 140 päivää. Yli tuhannen euron suuruiset lainat maksetaan kuitenkin takaisin keskimäärin hitaammin.

Useat luotonmyöntäjät ovat alkaneet tarjota asiakkaalleen maksuvapaata ensimmäistä lainakuukautta. Näin lainan ottajalle jää enemmän aikaa järjestellä raha-asiansa kuntoon, ja lainasta voi olla todellista hyötyä – ilman että sillä vain pitkitetään päälle kasautuvia raha-ongelmia. Toisaalta maksuvapaa ensimmäinen kuukausi helpottaa myös suurempien hankintojen tekemistä, jolloin ostokseen voi käyttää sekä palkkaa että osittain lainarahaa.

Pikavipin hyvät ja huonot puolet

Pikavipeillä, kuten muillakin lainoilla, on tietysti sekä hyvät että huonot puolensa. Kaikki lainatuotteet eivät sovi kaikkiin tilanteisiin eivätkä kaikille ihmisille.

Pikavipin hyviä puolia

  • Nopea ja helppo hakea. Rahat saa tilille parhaimmillaan jo samana päivänä.
  • Joustava lainasumma ja takaisinmaksuaika mahdollistavat pikavipin mitoittamisen juuri omaan tarpeeseen sopivaksi.
  • Sopii myös pieneen rahan tarpeeseen.
  • Ei takaajia tai pitkiä pankkineuvotteluja.
  • Vertailusivustot helpottavat päätöksen tekemistä.
  • Lainaa voi hakea netistä, omalta kotisohvalta.
  • Pienet lainasummat laskevat pikavipin hakijalle asetettuja vaatimuksia.

Pikavipin huonoja puolia

  • Lainan kulut ovat korkeita, etenkin jos laina-aikaa venyttää pienellä summalla.
  • Saattaa edesauttaa ylivelkaantumista ihmisillä, jotka eivät ole perillä omasta maksukyvystään, sillä lainaa helppo on helppo saada.
  • Yllättävän maksukyvyttömyyden hetkellä pikavippi tulee kalliiksi, jos et pystykään huolehtimaan maksueristä kunnolla. Ota silloin heti yhteyttä rahoittajaan asian sopimiseksi.
  • Pikavippien huono maine saattaa aiheuttaa häpeää lainan ottajassa. Toisaalta se voi samalla herättää miettimään omia kulutustottumuksia.

Pikavippi kokemuksia

Pikavippien saapuessa markkinoille vuosituhannen alussa, saivat ne osakseen suurta kritiikkiä. Luottotiedottomille myönnettäviä ja sekavasti vuosikorkoja ilmoittavia pikavippilainoja pidettiin arvelluttavina ja niiden epäiltiin johtavan kuluttajia harhaan. Pikavipit saivatkin nopeasti kyseenalaisen maineen ja lainojen vertailu oli vaikeaa, sillä eri yritykset saattoivat eritellä kulunsa hyvin erilailla.

Kun alalla otettiin käyttöön normaaleja luotonannon säätelytoimenpiteitä ja määritettiin miten todelliset vuosikorot tulisi ilmoittaa kuluttajille, tuli pikavipeistä kuluttajan kannalta huomattavasti laadukkaampia lainatuotteita. Lähes kaikki alkuperäisten pikavippien lastentaudit siivottiin pois päivitetyllä lainsäädännöllä ja pikavippien sääntelyllä.

Nykyiset pikavipit ovatkin kuluttajien kokemusten mukaan erittäin toimivia ja selkeästi hinnoiteltuja kokonaisuuksia. Kuluttajien positiiviset kokemukset pikavipeistä ovat hitaasti hälventäneet pikavippien yllä leijaillutta synkkää pilveä.

Lainanvertailusivustot - kuluttajan avuksi

Suomeen on perustettu monta hyvää lainanvertailusivustoa, joita kannattaa ehdottomasti käyttää. Esimerkiksi meidän sivustomme tarjoaa laajan tietopaketin pikavippejä tarjoavista luotonmyöntäjistä. Lisäksi rahoittajista kannattaa lukea arvosteluja, ja käydä itsekin mahdollisimman monen luotonmyöntäjän sivuilla katsomassa, millaisia tuotteita ja lainaehtoja on tarjolla.

Koska Suomessa on kymmenittäin erilaisia luottofirmoja, on vertailun tekeminen aivan ehdotonta. Lainantarjoajat eivät aina muistuta toisiaan, vaan niiden palvelut ja tuotteet voivat olla ällistyttävän erilaisia. Pyydä lainatarjous mahdollisimman monesta paikasta, jotta pystyisit kunnolla vertailemaan esimerkiksi korkojen muodostumista kullekin lainasummalle. Selvitä, kuinka kalliiksi laina sinulle loppujen lopuksi tulee – ja kuinka paljon korkoja joudut siitä kokonaisuudessaan maksamaan. Saatat yllättyä tarjousten erilaisuudesta – ja säästät vertailemalla parhaimmillaan jopa useita satoja tai tuhansia euroja. Jos lainaa on joka tapauksessa aiottu ottaa, on vain järkevää taloussuunnittelua tehdä pohjatyö kunnolla.

Luethan myös lainan ehdot huolellisesti läpi, vaikka se vaikuttaisi kuinka tylsältä. Näin vältyt ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin. Selvitä etukäteen, mitä tapahtuu jos lainan takaisinmaksu jossakin vaiheessa takkuaa, etkä pystykään hoitamaan laskua sovitusti. Millaisia muutoskuluja lainasta peritään? Maksaako eräpäivän siirtäminen kympin vai kaksi? Ja voiko muutoksia ylipäätään tehdä?

Pikavipin takaisinmaksuongelmat

Nainen ahdistuneena tietokoneella tutkimassa omaa lainansa takaisinmaksusuunnitelmaa

Ajauduitko ongelmiin pikavipin takaisinmaksussa? Ota härkää heti sarvista äläkä anna tilanteen pitkittyä. On parasta ottaa viipymättä yhteyttä pikavipin tarjoajaan ja pyytää maksuvapaata kuukautta. Voit myös kirjautua pikavippisivustolla omalle asiakastilillesi, ja hoitaa asiaa sitä kautta. Monessa palvelussa pystyy itsekin muuttamaan maksuerää tai siirtämään eräpäivää – joskin nämä toimet ovat usein maksullisia, ja ne tulee suorittaa ennen eräpäivän umpeutumista.

Mitä nopeammin ilmoitat maksuvaikeuksista rahoittajalle, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on suoriutua ongelmasta kunnialla. Jo umpeen mennyttä eräpäivää ei välttämättä enää saa siirretty. Mikäli lainanantaja joutuu lähettämään sinulle maksumuistutuksen, koituu siitä sinulle lisäkuluja. Pahimmillaan laina-asioiden hoitamatta jättäminen johtaa lainan erääntymiseen kokonaisuudessaan, ja edelleen maksuhäiriömerkintään ja luottotietojen menetykseen mikäli et pysty hoitamaan velkaasi. Jos laina jää maksamatta, kasvavat myös lainan korot ja mahdolliset perintäkulut äkkiä tähtitieteellisiksi.

Huomaathan tarkistaa lainasi ehdoista jo etukäteen, millaisia kuluja lainan hitaammasta takaisinmaksusta sinulle koituu. Maksuvapaa kuukausi ei keskeytä korkojen kertymistä. Lisäksi eri lainanantajien palveluiden välillä on eroja, ja joidenkin lainojen muutokset ovat toisia kalliimpia. Aina maksusuunnitelmaa ei voi muuttaa, vaan laskut erääntyvät ennalta sovittuun tahtiin. On myös huomionarvoista, että kaikkein pienimmissä lainoissa korot ja kulut kasvavat suhteettoman korkeiksi mitä pidemmälle venytät takaisinmaksua. Maksa pikavippisi mahdollisimman nopeasti takaisin!

Eroon pikavippikierteestä

Tuntuuko sinusta siltä, että taloushuolet seuraavat sinua kaikkialle? Sinulle on ehkä kertynyt luottokorttilaskua ja vippejä, etkä enää kohta uskalla avata postiluukusta putoilevia kirjekuoria. Haluatko päästä eroon pikavipeistä?

Selvitä heti ensimmäiseksi, kuinka paljon luottoa ja lainaa on yhteensä kertynyt, vaikka se voikin tuntua inhottavalta. On tärkeää, että lasket myös yhteen kaikki lainojen korot ja kulut – Paljonko ylimääräistä rahaa joudut maksamaan lainojesi päälle kuukaudessa ja koko vuoden kuluessa.

Tee sitten realistinen maksusuunnitelma. Maksa ensin kokonaisuudessaan pois pienet erilliset velat ja luotot. Usein pikkulainoilla on korkeimmat korot, ja vitkuttelu niiden maksussa kostautuu, kun lainapääoma ei pienene tarpeeksi nopeasti. Mikäli pystyt tällä välin pitämään maksuvapaan kuukauden jostakin toisesta lainasta, tee se tarvittaessa. Sinun tulisi ensimmäiseksi maksaa pois ne lainat ja laskut, joissa on kaikkein korkeimmat ja nopeimmin kohoavat kulut.

Lisäksi voi olla järkevää yhdistää luotot ja vipit yhdeksi lainaksi. Näin on etenkin, jos sinulla on ollut lainaa vuosikausia, koska pikavippien ehtoja on viime vuosina merkittävästi parannettu. Hankkiudu eroon vanhoista, kalliista lainoista mahdollisimman nopeasti. Lainojen keskittäminen pienentää usein korkoja huomattavasti.

Kun olet saanut lainasi yhdistettyä, pidä pintasi! Älä ota enää uutta lainaa. Älä vinguta luottokorttia. Ja jos huomaat, että sinulla on edelleen vaikeuksia pysyä maksusuunnitelmassasi, hae apua esimerkiksi velkaneuvonnasta. Puhu asiasta jollekin läheisellesi, jonka tiedät olevan raha-asioissa hyvä. Voitte tehdä sinulle budjetin vaikka yhdessä. Lisäksi asioista puhuminen lievittää velkaongelmiin mahdollisesti liittyvää häpeää ja ahdistusta.

On tärkeää, että maksuvaikeuksiin ajautunut ei enää elä yli varojensa. Ongelman tiedostaminen ja kunnollisen säästösuunnitelman tekeminen puree pitkäaikaisiinkin talousvaikeuksiin, vaikka se aluksi johtaisi elintasosi laskuun. Velaksi eletty elämä voi tuntua hyvältä hetken – mutta maksun aika koittaa aina.

Pikavippien korot

Lainan korkolaskelma tietokoneen ruudulla

Mistä pikavippien korot ja kulut muodostuvat? Entä mikä on niiden korkein mahdollinen todellinen vuosikorko?

Syyskuussa 2019 pienlaina-alan lainsäädäntöä kiristettiin, ja lakimuutokset laajennettiin koskemaan myös yli 2000 euron lainoja, joiden valvonta oli aikaisemmin ollut höllempää. Kaikkien pien- ja pikalainojen nimellisvuosikorko säädettiin maksimissaan 20 prosenttiin. Lisäksi lainoista saa nyt veloittaa vuodessa maksimissaan 150 euroa muita kuluja.

Lainojen muut kulut ovat usein niin kutsuttuja piilokuluja eli esimerkiksi avausmaksuja sekä nosto- tai laskutuspalkkioita. Lain mukaan myös nämä kulut tulee ilmoittaa hakijalle selkeästi ja avoimesti. Ne näkyvätkin lainojen todellisissa vuosikoroissa.

Yllämainittujen seikkojen lisäksi pikavipin muut kulut saavat lain mukaan olla korkeintaan 0,01 prosenttia lainapääomasta kutakin lainapäivää kohti, eli niiden täytyy olla suhteessa lainattuun summaan. Tämä estää räikeät ylilyönnit – esimerkiksi 50 euron lainasta ei voi veloittaa 150 euron lisäkuluja.

Huomaathan, että mikäli sinulla on jokin vanha laina, ei uutta lainsäädäntöä sovelleta siihen takautuvasti. Siksi voikin olla järkevää selvittää, voisitko saada uuden lainan paremmilla ehdoilla – ja maksaa sillä heti vanhan lainasi pois. Tarkista kuitenkin vanhan lainasi ehdoista ettei sinulle koidu kohtuuttomia lisäkuluja lainan maksamisesta pois kertaheitolla. Useimmiten muutokset ovat maksuullisia, mutta kuitenkin kohtuullisen hintaisia.

Huomaa myös, että vaikka lainojen korkokatto on laissa määrätty 20 prosenttiin, eivät kaikki vippifirmat pyydä lainarahasta näin korkeaa hintaa. Lainafirmojen keskinäisen kilpailun kiristyessä ei ole tavatonta löytää tätä parempia sopimuksia – varsinkaan isommille lainasummille. Vertailemalla löydät jopa 5 – 10 prosentin vuosikorkoja, joita myönnetään varsinkin vakavaraisille talouksille. Toki kaikkein matalakorkoisimmat lainat myönnetään suurimmille lainasummille, joita saatetaan maksaa takaisin useampia vuosia.

Esimerkkejä pikavipin koroista

Alla on esitetty kaksi tyypillistä esimerkkiä pikavipin takaisinmaksusta. Näet niistä käytännössä, millaisia lainaeriä tulet maksamaan takaisin – ja kuinka suurista euromääristä koroissa on käytännössä kysymys.

Esimerkki 1

Pekka ottaa 2000 euron pikavipin jatkuvana lainana. Lainan vuotuinen nimelliskorko on 19,9 % ja lainanhoitokulu tämän lisäksi 0,01 %.

Takaisin maksettava summa on kaikkine korkoinen yhteensä 2 295 euroa, eli Pekka maksaa alkujaan lainaamansa summan päälle 295 euroa kuluja. Laina-aika on 12 kuukautta, joten maksuerät jäävät alle 200 euron per kuukausi.

Esimerkki 2

Leena tarvitsee 600 euroa lainaa 4 kuukauden maksuajalla. Pikavipin nimellisvuosikorko on 20%, ja lainan muut kulut yhteensä 25 euroa.

Takaisinmaksettava summa on 625 euroa, eli korkoineen yhteensä 750 euroa. Leena maksaa koko velan pois neljässä tasasuuressa erässä, jotka ovat kukin 187,5 euroa.

Pikavipin korkoesimerkki

LainasummaNimelliskorkoLainanhoitokuluLaina-aikaKokonaissumma
2000€19,9%0,01%12kk2295€
600€20,0%25€4kk750€

Esimerkit luonnostelevat hyvin, kuinka pikavippien kulut ovat käytännössä vuosien saatossa laskeneet. Hyvin hoidettu laina ei taloutta kaada – eikä korko enää tuplaa tai triplaa lainan alkuperäistä pääomaa.

Mikäli harkitsemasi laina vaikuttaa sinusta liian kalliilta, jatka vertailua. Erilaisia lainatuotteita on nykyisin hyvin saatavilla, eikä surkeisiin ehtoihin kannata tyytyä.

Pikavipin todellisen vuosikoron laskeminen

Todellinen vuosikorko poikkeaa lainan nimelliskorosta siten, että siihen on lisätty kaikki lainan muutkin kulut. Se siis antaa varsin hyvän kokonaiskuvan lainan todellisista kustannuksista, etenkin silloin kun laina-aika on maksimissaan 12 kuukautta. Nimelliskoron maksimi on Suomessa säädetty pikavippien osalta 20 prosenttiin.

Vastuullinen lainaaminen

Tällä sivustolla esitellään monenlaisia lainatuotteita, kuten pikavippiä ja joustoluottoa usealta eri kannalta. Haluamme osaltamme jakaa monipuolista tietoa erilaisista lainoista, sekä toisaalta helpottaa lainojen vertailua asiakkaan näkökulmasta.

Itselle parhaan lainan valitseminen on lopulta helppoa, kunhan ensin tutustuu tarjolla olevaan valikoimaan ja perehtyy alan termeihin. Emme kuitenkaan rohkaise ketään ottamaan velkaa, jos oma talous ei sitä kestä. Ota aina lainaa vain sen verran kuin tarvitset. Lainasumma tulee totta kai mitoittaa sen mukaan, mitä olet ostamassa.

Vaikka vastuu lainan ottamisesta on aina viime kädessä lainaajalla, on myös luotonantajan toimittava rehellisesti ja vastuullisesti lainoja myöntäessään. Läpinäkyvyyden ja reiluuden vaatimus koskee niin lainojen markkinointia kuin niiden maksamista asiakkaille. Hyvä luotonantaja ei myönnä lainaa maksukyvyttömälle ihmiselle, eikä houkuttele tätä ottamaan isompaa lainaa kuin kulloinkin on tarpeen. Toisaalta myös kuluttaja itse on vastuussa siitä, että ei ota lainaa samaan aikaan useammasta paikasta tai kaunistele hakemuksessaan tosiasioita.

Mikäli laina-asiat epäilyttävät tai et päätöksestäsi varma, mieti vielä asiaa yön yli. Lainaa ehtii kyllä ottaa huomennakin – ja se saapuu tilille tarvittaessa salamannopeasti.

Usein kysytyt pikavippi kysymykset

Kenelle voidaan myöntää pikavippi?

Pikavippejä myönnetään täysi-ikäisille, vakituisesti Suomessa asuville yksityishenkilöille.

Mikä on koroton pikavippi?

Koroton pikavippi on luottoyhtiöiden uusille laina-asiakkailleen myöntämä laina. Osa pikavippiyrityksistä myöntää uusille asiakkailleen ensimmäisen nostetun lainan ilman korkoja ja erillisiä nostokuluja, jolloin otetusta lainasta maksetaan takaisin ainoastaan lainattu summa. Koroton pikavippi tulee yleensä maksaa takaisin 30 päivän kuluessa.

Kannattaako pikavippien vertailu?

Pikavippejä tarjoaa Suomessa useita kymmeniä eri yrityksiä. Vertailemalla eri luotonantajien pikavipit, voi lainakuluissa säästää merkittäviä summia rahaa. Pikavippien koroissa, nostokuluissa ja laina-ajoissa on suuriakin yhtiökohtaisia eroja – vertailemalla pikavipit sivustollamme löydät aina omiin tarpeisiin parhaiten sopivan lainan.

Mikä on pikavipin takaisinmaksuaika?

Pikavippien tyypillinen takaisinmaksuaika on 1 – 120kk

Onko pikavipeille olemassa ikäraja?

Pikavippejä myönnetään ainoastaan täysi-ikäisille suomalaisille. Pikavippien ikärajoissa on yhtiökohtaisia eroja, mutta yleisimmin lainojen alaikäraja on 18-21 vuotta. Näet eri lainayhtiöiden ikärajat vaivattomasti sivustollamme olevasta vertailutaulukosta.

Pikalainavertailu logo

Pikalainavertailu on suomalainen pikalainojen, jousto- ja kulutusluottojen vertailupalvelu. Keräämme sivustollemme suomessa toimivien luotonantajien lainatuotteita ja esittelemme niiden kulurakennetta, korkotasoa ja voimassaolevia tarjouksia siten, että kuluttajan on helppo vertailla eri lainatuotteiden kokonaishintoja. Palvelu ei välttämättä sisällä kaikkia Suomessa saatavilla olevia lainoja, eikä näin ollen kuvasta kokonaisvaltaisesti luottomarkkinoita. Sivusto voi saada myönnetyistä lainoista tai lainahakemuksista komissioita.

Pyrimme jatkuvasti parantamaan sivustomme laatua ja kuuntelemme aktiivisesti sivuston käyttäjiä. Mikäli teillä on mielessänne jokin kehitysidea, voitte olla yhteydessä asiakaspalveluumme: asiakaspalvelu@pikalainavertailu.info

© 2024 Pikalainavertailu